FOCUS MONEY: Rentenlücken – Was der frühe Ruhestand kostet

30. Juli 2014

Will man die Zusatzkosten für seinen früheren Rentenbeginn wissen, gilt es zunächst einmal, die reguläre Rentenlücke zu berechnen. Denn auch mit der gesetzlichen Rente lässt sich in aller Regel der Ruhestand mit dem gewohnten Lebenstandard nicht finanzieren. Unsere verheirateten Mustermanns haben zwei Kinder und verdienen aktuell zusammen 90 000 Euro jährlich, er 60 000 Euro als Ingenieur und sie 30 000 Euro als Pädagogin in Teilzeit.

Jährlich steigt ihr Gehalt um ein Prozent. Das gewünschte Versorgungsniveau im Alter ist individuell verschieden, richtet sich aber stets nach den dann zu erwartenden Einnahmen und Ausgaben. Als Faustregel werden hier 70 Prozent des letzten Nettoeinkommens benötigt.

Diese Rahmendaten bleiben in allen Fällen gleich. Nur sind unsere Ehepartner beide mal 40 Jahre, mal 45 Jahre und mal 50 Jahre alt. Als Beispielrechnung wird unten die gesetzliche Rentenlücke für die 45-Jährigen aufgeführt: Die gemeinsame Wunschrente beträgt nach heutiger Kaufkraft 3662 Euro, mit 1,5 Prozent jährlich inflationiert werden daraus aber in 22 Jahren zu Rentenbeginn 5080 Euro. Nach Steuern und Abgaben für die gesetzliche Rente bleibt eine gemeinsame Lücke von 1462 Euro monatlich. Diese schließen sie bereits mit geförderten Rentenpolicen.

Neue Zusatzlücken. Zu den jeweils so ausgerechneten normalen Rentenlücken kommt nun der weitere Finanzierungsbedarf für den individuell vorgezogenen Ruhestand. Dabei ist stets dreierlei zu beachten: Erstens wird für jeden Monat früheren Ruhestand die gesetzliche Rente lebenslang um 0,3 Prozent monatlich gekürzt. Zweitens fällt neben diesen Abschlägen die Rente lebenslang nochmals geringer aus, da ja für jedes Jahr früher auch ein Beitragsjahr zur normalen Rentenberechnung fehlt. Und drittens gilt die so errechnete Zusatzlücke erst, wenn das Ehepaar 67 Jahre alt ist. Denn erst ab dann greifen die Förderrenten zur Deckung der regulären Lücke. Bis dahin muss aber für jedes frühere Jahr die gesamte (reguläre und neue) Rentenlücke finanziert werden. Auf diese Weise wurde jeweils der Finanzierungsbedarf in den Beispielfällen ausgerechnet, dargestellt wird exemplarisch aber immer nur ein bis zu zwei Jahre früherer Rentenbeginn.

 

Ehepaar Ruhestand

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Rentenlücken

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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